גם מאמני כושר צריכים לחסוך לגיל פרישה: הכול על קרן פנסיה לעצמאים

למה בכלל צריך קרן פנסיה לעצמאים?

כאשר אתם מנהלים עסק משלכם בסטודיו, בחדר הטיפולים או מהבית, האחריות על החיסכון שלכם היא רק בידיים שלכם. קרן פנסיה לעצמאים היא הדרך להבטיח שבעתיד תמשיכו ליהנות מהכנסה קבועה, גם אם תחליטו או תיאלצו להפסיק לעבוד מסיבה כלשהי. הקרן כוללת לא רק חיסכון לגיל פרישה, אלא גם כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה ולמקרה פטירה. זו הדרך הבטוחה ביותר לוודא שגם בעתיד תהיה לכם ולמשפחתכם הכנסה סדירה, גם אם יקרו אירועים לא צפויים.

סוגים שונים של קרן פנסיה לעצמאים

האפשרויות שעומדות בפניכם כוללות קרן פנסיה מקיפה, ביטוח מנהלים, או קופת גמל לקצבה. כל אחד מהמכשירים האלה כולל יתרונות וחסרונות, ולכן חשוב להתאים את הבחירה לסוג העיסוק שלכם, להכנסה ולרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת.

• קרן פנסיה מקיפה – כוללת כיסוי למקרי נכות ופטירה, ודמי ניהול נמוכים יחסית.
• ביטוח מנהלים – מאפשר גמישות בהפקדה ובמסלול ההשקעה, אך בדרך כלל יקר יותר.
• קופת גמל לקצבה – פתרון שמתאים למי שמחפשים חיסכון בלבד בלי רכיב ביטוחי.

מאמני כושר עשויים להעדיף קרן פנסיה עם כיסוי ביטוחי רחב לאובדן כושר עבודה, בשל התלות במצב הגופני כדי להמשיך לעבוד.

הטבות מס על הפקדות לקרן פנסיה לעצמאים

אחת הסיבות המרכזיות להפקיד באופן סדיר לקרן פנסיה היא האפשרות ליהנות מהטבות מס משמעותיות. המדינה מעודדת חיסכון פנסיוני באמצעות ניכוי וזיכוי ממס:

• ניכוי מס: הפחתה מההכנסה החייבת, עד 11% מהכנסה שנתית (עד תקרה מסוימת).
• זיכוי ממס: הפחתה ישירה מסכום המס לתשלום – 35% מהפקדות של עד 5.5% מההכנסה החייבת.

מי שמנצלים את התקרות האלו, יכולים ליהנות מחיסכון מס של אלפי שקלים בשנה. חשוב להפקיד בפועל לפני סוף דצמבר כדי לקבל את ההטבות.

הפחתה של דמי ביטוח לאומי בזכות הפקדה לפנסיה

מעבר להטבות המס, הפקדה לקרן פנסיה עשויה להפחית גם את דמי הביטוח הלאומי שאתם משלמים. כאשר בוחרים ליהנות מהטבת "ניכוי" על ההפקדה, ההכנסה החייבת לביטוח לאומי יורדת – מה שיכול לחסוך עד כ-18% מהסכום המופקד. זו נקודה שלא תמיד מקבלת תשומת לב, אך חוסכת כסף באופן מיידי כבר באותה שנה.

מה קורה אם לא מפקידים לקרן פנסיה כעצמאים?

מאז 2017, הפקדה לקרן פנסיה היא חובה, לא המלצה. עצמאים שהכנסתם עולה על סף מסוים (כ-75,000 ₪ בשנה נכון ל-2025) ולא מבצעים הפקדה כחוק, עלולים להיקנס. גובה הקנס עומד כיום על 500 ₪, אך הוא עשוי להתעדכן מדי שנה. חשוב לדעת שהמדינה שולחת התראה לפני הטלת הקנס, ומאפשרת תקופת חסד להשלמת ההפקדות. כדי להימנע מקנסות ומאובדן זכויות פנסיוניות, כדאי לא לחכות לרגע האחרון. אם ההכנסה משתנה, אפשר לבחור בהפקדות חלקיות במהלך השנה ולהשלים את הסכום בסוף השנה בהתאם להכנסה בפועל.

כמה להפקיד ואיך עושים את זה נכון?

ההפקדות מחושבות על בסיס מדרגות שכר:

• על החלק עד חצי מהשכר הממוצע במשק – מפקידים 4.45%.
• על החלק שמעל למחצית ועד לגובה השכר הממוצע – מפקידים 12.55%.
• מעבר לכך – אין חובה, אבל אפשר להפקיד ולקבל הטבות נוספות.

מתי עדיף לפתוח קרן פנסיה לעצמאים?

ברגע שיש הכנסה מעסק עצמאי, ואין גורם אחר שמפריש לכם לפנסיה – זה הזמן להתחיל. גם סכומים קטנים שנצברים באופן קבוע עושים הבדל משמעותי לאורך זמן. אם אתם עובדים גם כשכירים, תצטרכו לבדוק האם קיימת חובת השלמה, בהתאם להפרשות שהמעסיק מבצע.

איך פותחים קרן פנסיה לעצמאים בפועל?

אפשר לפתוח קרן פנסיה בכמה שלבים פשוטים:

1. פונים לחברת ביטוח, קרן פנסיה או סוכן פנסיוני.
2. בוחרים את סוג הקרן המתאים ואת מסלול ההשקעה.
3. חותמים על טפסים.
4. מקבלים אישור ומתחילים להפקיד כספים באופן שוטף.

אפשר להפקיד באופן חודשי, רבעוני או משתנה – כל עוד ההפקדות מתבצעות עד לסוף שנת המס כדי ליהנות מהטבות המס.

בחירת מסלול השקעה בקרן פנסיה לעצמאים

רוב קרנות הפנסיה מציעות מגוון מסלולי השקעה – שמרני, כללי, לבני 50 ומטה, לבני 60 ומעלה, ועוד. כל מסלול מתאים לפרופיל סיכון אחר. אם אתם בתחילת הדרך ויש לכם אופק חיסכון ארוך, ייתכן שתעדיפו מסלול עם חשיפה גבוהה למניות. לקראת גיל פרישה, לעומת זאת, מומלץ לעבור למסלול שמרני יותר שמקטין את התנודתיות בתשואה. המעבר בין מסלולים אינו כרוך בעלות או במס, וניתן לבצע אותו בקלות דרך האתר או האפליקציה של הקרן.

לסיכום

בחירה וניהול של קרן פנסיה לעצמאים הם צעדים קריטיים לטובת העתיד הפיננסי שלכם. תכנון נכון, התחלה מוקדמת, ניצול של הטבות המס ובחירה מושכלת של מסלול השקעה יאפשרו לכם לפרוש בכבוד ובראש שקט בעתיד.